Jak ubezpieczyciele wyceniają wartość Tesli i aut elektrycznych?

Wartość przyjęta do umowy AC to określona przez ubezpieczyciela wartość pojazdu na potrzeby zawieranej umowy. Nie należy utożsamiać jej automatycznie z ceną z faktury zakupu przez cały okres eksploatacji samochodu. W przypadku nowych pojazdów sposób ustalenia wartości może uwzględniać cenę zakupu, jeżeli przewidują to warunki danego ubezpieczenia. W późniejszym okresie wartość pojazdu jest ustalana zgodnie z zasadami przyjętymi przez ubezpieczyciela. Na wycenę mogą wpływać między innymi model, data pierwszej rejestracji, przebieg, wyposażenie, stan pojazdu oraz historia jego użytkowania i napraw.

Suma ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale sposób ustalania wartości pojazdu i rozliczenia szkody wynika z warunków konkretnej polisy. W AC można spotkać rozwiązania, w których wartość pojazdu jest ustalana na dzień zawarcia umowy albo na dzień powstania szkody. Występują również warianty ze stałą sumą ubezpieczenia, w których określona wartość pozostaje niezmieniona przez okres wskazany w umowie. Szczegółowe zasady znajdują się w OWU i dokumentach konkretnej polisy.

Stała suma ubezpieczenia AC i GAP dotyczą dwóch różnych elementów ochrony. Stała suma ubezpieczenia odnosi się do sposobu ustalania wartości pojazdu w ramach AC. Jeżeli warunki polisy przewidują takie rozwiązanie, wartość przyjęta przy zawarciu umowy pozostaje stała przez określony czas. GAP dotyczy natomiast utraty wartości pojazdu w przypadku zdarzeń objętych zakresem konkretnej umowy, przede wszystkim kradzieży lub szkody całkowitej. Zakres świadczenia i sposób jego wyliczenia zależą od rodzaju GAP oraz warunków polisy. Przy finansowaniu samochodu leasingiem GAP może mieć również znaczenie dla rozliczenia zobowiązania wobec finansującego. Zakres ochrony i sposób wyliczenia świadczenia zawsze wynikają z warunków konkretnego ubezpieczenia.

Szkoda całkowita w AC jest definiowana zgodnie z warunkami konkretnej umowy. Często stosowanym rozwiązaniem jest uznanie szkody za całkowitą, gdy przewidywany koszt naprawy przekracza określony procent wartości pojazdu sprzed szkody. W polisach AC często stosowany jest próg 70%, jednak nie jest to uniwersalna wartość obowiązująca dla wszystkich umów. Przy rozliczeniu szkody całkowitej metodą dyferencyjną od wartości pojazdu w stanie nieuszkodzonym odejmowana jest wartość pozostałości. Różnica stanowi podstawę do ustalenia wysokości odszkodowania zgodnie z warunkami polisy. Wartość samochodu przed szkodą oraz wartość pozostałości mogą być przedmiotem wyceny. Przy ustalaniu wartości pozostałości mogą być wykorzystywane między innymi oferty ich sprzedaży lub inne metody przewidziane w zasadach likwidacji szkody. Sama technologia napędu nie przesądza o kwalifikacji szkody jako całkowitej. Decydują zasady określone w umowie oraz sposób wyliczenia wartości pojazdu i przewidywanych kosztów naprawy.

Cena AC nie wynika wyłącznie z wartości samochodu. Ubezpieczyciele stosują własne zasady taryfikacji i uwzględniają różne informacje dotyczące pojazdu oraz sposobu jego użytkowania.

Znaczenie mogą mieć między innymi:

• wartość i model samochodu,
• wiek i doświadczenie kierowcy,
• historia ubezpieczeniowa i szkodowa,
• sposób użytkowania pojazdu,
• miejsce użytkowania i parkowania,
• zakres ochrony,
• wariant likwidacji szkody,
• udział własny,
• dodatkowe elementy ochrony.

Dlatego dwa samochody tego samego modelu mogą mieć różną składkę AC.

Zakres AC jest ograniczony postanowieniami OWU. Dotyczy to również sytuacji, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania albo ograniczyć jego wysokość. W zależności od konkretnej umowy mogą występować między innymi wyłączenia związane z umyślnym spowodowaniem szkody, prowadzeniem pojazdu bez wymaganych uprawnień czy naruszeniem określonych obowiązków związanych z zabezpieczeniem pojazdu. Nie ma jednego katalogu wyłączeń właściwego dla wszystkich polis AC. Decydują warunki konkretnego ubezpieczenia.

Autocasco obejmuje zdarzenia określone w umowie, takie jak uszkodzenie, kradzież czy szkoda całkowita. GAP dotyczy natomiast określonej w umowie różnicy wartości, która może powstać w związku z utratą wartości pojazdu. Oba rozwiązania mogą się uzupełniać, ale nie zastępują się wzajemnie. AC określa podstawę rozliczenia szkody w ramach ubezpieczenia samochodu, natomiast GAP może zapewnić dodatkowe świadczenie na zasadach określonych w jego warunkach.

Przy samochodzie finansowanym leasingiem lub kredytem GAP może uzupełnić różnicę między odszkodowaniem z AC a kwotą potrzebną do rozliczenia finansowania, zgodnie z warunkami polisy.